第四章 人身保險的構造
4.1 人身保險構成三原則
- 人身保險就是許多人各拿出一點錢、彼此幫忙的制度。要讓制度健全運作，必須同時顧到三個原則：相互扶助的觀念、公平的危險分擔、收支相等的原則。
| 原則 | 重點 |
|---|---|
| 相互扶助的觀念 | 精神是「我為人人，人人為我」：大家出錢累積成共同的準備資產，夥伴發生意外或達到給付條件時，從中撥款給家屬或受益人，是經濟上的互助制度 |
| 公平的危險分擔 | 早期不分年齡收一樣的保費，老年人死亡率較高、較早領到保險金，年輕人一直在繳錢，不公平，營運也不理想；後來改依購買者年齡的死亡率計算保費。依據的原理與工具是 大數法則，以及 死亡率與生命表 |
| 收支相等的原則 | 就全體保戶來看：全體繳入的 保費總額＝付給全體受益人的保險金總額，不是看單一保戶 |
大數法則
- 擲骰子只擲幾次，看不出哪個點數會出現；擲上幾萬次，各點數大約都以六分之一的比例出現。少數經驗無法確定、大量經驗就看得出規律，稱為 大數法則。
- 人的生死也一樣：某一個人哪一年會過世無法預知，但以全臺灣人口來看，各年齡每年死亡的比率大致固定。
死亡率與生命表
- 死亡率＝年度內死亡人數 ÷ 年初生存人數。分母是「年初」的生存人數，不是年底。
- 生命表 又稱死亡表：以某團體（依性別、年齡別分類）觀察到的死亡率為基礎，把人數因死亡而減少的情形統計成表；通常假設某段期間出生 10 萬人，再看人數隨年齡怎麼遞減。
- 死亡率因年齡而不同，所以壽險 依年齡決定每個人負擔的保費，彼此才公平。
收支相等的算例
| 步驟 | 教材例：1,000 名 45 歲男性，各投保一年期死亡保險 1,000 萬元，死亡率千分之四 |
|---|---|
| 保險金總額 | 每人保額 × 一年內死亡人數 ＝ 1,000 萬 × 4 人 ＝ 4,000 萬元 |
| 每人保費 | 4,000 萬 ÷ 1,000 人 ＝ 每人 4 萬元 |
| 保費總額 | 4 萬 × 1,000 人 ＝ 4,000 萬元，收入與支出相等 |
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- 4.2 傳統型人壽保險的費率與準備金
- 4.3 傳統型年金保險的費率與準備金
- 4.4 利率變動型年金保險的費率與準備金
- 本章速記
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