第一章　人身保險契約

1.1 保險契約的成立要件

保險契約要成立，教材列出四個要件，四個都要具備：

行為能力：依年齡與狀態分

• 限制行為能力人再細分：未得允許所為的 單獨行為無效；未得允許所訂的契約，須經法定代理人 承認 才生效；限制原因消滅後本人承認，與法定代理人承認 效力相同（民法第77、78、79、81條）。

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監護宣告與輔助宣告

• 聲請人包括本人、配偶、四親等內親屬、檢察官、主管機關等；監護宣告的聲請人範圍更廣，還含輔助人、意定監護受任人。
• 受輔助宣告人要經輔助人同意的行為（民法第15條之2）：擔任獨資、合夥或法人的負責人；借貸、寄託、保證、贈與、信託；訴訟；和解、調解、調處、仲裁；處分或買賣、租賃、出借 不動產、船舶、航空器、汽車等重要財產；遺產分割、遺贈、拋棄繼承；法院指定的其他行為。例外：純獲法律上利益，或依年齡身分屬日常生活所必需者，不必同意。
• 這些行為不會損害受輔助宣告人的利益，輔助人卻不同意時，本人可以直接聲請法院許可後去做。

1.2 人身保險契約的當事人

• 身當其事的人是雙方：保險人 與 要保人。被保險人與受益人是「關係人」，不是當事人。

保險人

• 保險人責任重大、聚集多數人的保費分攤危險，經營不善會造成公眾損失，所以法律上 必為法人（自然人不能當保險人），原則上採股份有限公司或合作社。
• 至民國 115 年 1 月底，本國、外商及外商在台分公司合計 20 家 經營壽險業務，全部是股份有限公司；相互保險公司或協會型態目前沒有。

要保人

• 保險法第3條：要保人＝對保險標的有保險利益、向保險人申請訂約、負交付保險費義務 的人；不必是被保險人本人。
• 保險法第22條：保險費由要保人依契約交付；信託業 依信託契約有交付義務的，由信託業 代為交付。
• 保險人同意承保並收到保費後，被保險人或受益人就享有受領保險給付的 期待權（也有學者認為是期待利益）。
• 資格：法律不像對保險人那樣限制。自然人或法人 都可以，前提是對被保險人的生命或身體 有保險利益；個人當要保人而無行為能力，或訂約時在無意識、精神錯亂中，契約無效。
• 申請訂約也是意思表示，可以 委由代理人；依保險法第46條，代理人訂立時應 載明代訂之意旨，其餘適用民法代理規定。

1.3 人身保險契約的關係人

• 一般契約大多是當事人為自己的利益訂立；人身保險契約 可以為自己，也可以為他人的利益 訂立，所以通常會有受益人。
• 保險人付不付保險金，看要保人所指定的人在一定期間內有沒有發生特定事件，這個人是 被保險人；有權領保險金的是 受益人。

被保險人

• 以自己的生命或身體作為保險標的的人，保險事故涵蓋其生存、死亡、傷害、疾病與老年。只要是 自然人 即可。要保人可以自己為被保險人，也可以他人為被保險人（夫為妻、父為子、債權人為債務人）。

受益人

• 保險事故或約定情況發生後，有權領保險金的人。指定或變更受益人是要保人的權利。
• 指定 沒有人數限制（可以不指定、指定 1 人或數人）；法人 也可以當受益人；胎兒 也可以，前提是將來出生時 不是死產（民法第7條）。
• 保險法第113條：死亡保險契約 未指定受益人，保險金作為 被保險人的遺產。
• 指定的受益人以 請求保險金時仍生存 者為限（保險法第110條第2項）。受益人先於被保險人死亡、要保人來不及另行指定，或兩人同時死亡：契約可以事先約定（例如約定以被保險人的法定繼承人為受益人）；沒有約定又沒有其他受益人時，保險金原則上 成為被保險人的遺產。

• 受益權在事故發生前只是 不確定的期待權（或期待利益）。
• 轉讓受益權 要具備下列條件之一：①經 要保人同意（另有被保險人時，還要 被保險人書面承認，保險法第106條）；②契約 曾載明允許轉讓。限制的理由：避免道德危險，並貫徹要保人讓受益人受益的初衷。
• 變更受益人（保險法第111條）：要保人 聲明放棄處分權 的，受益人經指定後就 不得變更；沒有聲明放棄的，指定後仍可用契約或遺囑變更。變更 不必保險人同意，但 不通知就不能對抗保險人。

1.4 保險契約的基本原則

一、保險利益原則

• 保險利益又稱 可保利益：要保人對被保險人的生命或身體有利害關係而享有的 合法經濟利益。被保險人受傷或死亡時要保人經濟上會受影響，才有保險利益。
• 保險法第16條，要保人對下列人的生命或身體有保險利益：

• 要求保險利益存在的 兩個目的：①避免賭博行為（否則任何人的死亡都能拿來投保）；②防止道德危險（沒有利害關係卻替人買死亡保險，被保險人可能有生命危險）。

二、最大誠信原則

• 保險人不了解被保險人的狀況，只能靠要保人或被保險人告知的事實決定是否承保，所以訂約時要把重要事實告訴保險人。
• 保險法第64條：訂約時要保人對保險人的 書面詢問 應據實說明；有隱匿、遺漏或不實說明，足以變更或減少保險人對危險的估計 者，保險人 得解除契約，危險發生後也一樣。但要保人能 證明危險的發生和未說明的事實無關，保險人就不能以此解除。隱匿、遺漏 或不實說明都算，不限於故意隱匿。
• 第64條明文只寫 要保人；教材採學說與實務的見解，認為 被保險人也應負告知義務。別把它說成第64條的明文。

三、主力近因原則

• 傷害保險、健康保險只對 保單約定承保的危險所導致 的事故負責，事故與承保危險間要有因果關係；原因複雜時，教材說明以主力近因原則判斷。主力近因是承保的危險，保險人就要負責；不是（例如傷害保險碰到主力近因是疾病），就不必負責。
• 主力近因＝導致死亡或受傷最主要、最有效的原因，不是最直接或時間最接近的原因。
• 有 2 個以上原因、彼此有因果關係且沒有中斷時，要看哪一個原因 主導 了整串結果；通常就是 開啟這一連串事故 的那個原因，但不能只因為它最早發生就認定。本冊整理的判斷順序（教材沒有分步驟）：①先分出承保的危險與除外的危險 ②再比較哪一個實際導致結果。類似民法上的相當因果關係。
• 例：騎車被撞重傷，住院時傷口感染、引發併發症死亡，中間沒有別的原因插進來。感染和併發症都是車禍引起的，主導結果的是 車禍受傷。

四、損害填補原則

• 賠償要讓被保險人在經濟上 恰好回到事故發生前 的狀況：賠太少達不到補償目的，賠太多會讓人因事故 獲得額外利益，有失保險目的。
• 大部分適用於財產保險。人的生命身體難以用金錢估價，人身保險按 簽約時的保險金額 給付。

五、分攤原則

• 又稱攤派原則，從損害填補原則延伸：被保險人有 2 張以上保單可理賠時，由 保險人與保險人之間 分攤（不是保險人與被保險人之間），避免不當獲利。
• 人壽保險、年金保險不適用：事故發生時仍有效的保單，各保險人 依保單所載保險金額給付，給付總額沒有限制；只有實支實付型健康險較適用。

六、保險代位原則

• 又稱代位求償、權利代位：被保險人因保險事故的損失對第三人有賠償請求權時，保險人給付後可以代位向第三人求償，但 不能超過保險人已給付的理賠金額（保險法第53條）。目的是避免被保險人雙重獲利，讓加害人負最終責任，多適用於財產保險；這是代位原則的作用，分攤原則處理的是保險人之間的分攤。
• 保險法第103條：壽險公司 不可以代位 去行使要保人或受益人對加害第三人的請求權；健康、傷害、年金保險也準用。人身保險按保險金額給付是履行契約義務，不會有雙重獲利的問題。

本章速記

一、結構表：第一章在講什麼

二、「哪一個不是」矩陣表

三、關鍵字對號表