第二章　人身保險契約條款

2.1 人壽保險

示範條款從哪裡來

• 保單條款以保險法、民法及其他相關法令為依據，再配合實際需要訂定；內容管的是從契約成立到契約消滅這段期間，保險公司收保費、付保險金的各種作業。
• 主管機關陸續訂了人壽、傷害、旅行平安、年金、住院醫療費用等多種示範條款（勞退年金兩種目前沒有公司銷售，教材不介紹）。
• 用意：讓各公司銷售同一種類保單時有統一的處理方式，減少因條款文字解釋不同而起的糾紛，建立商品的社會信譽。
• 民國99年3月22日另訂「傳統型個人人壽保險」的定型化契約條款範本（分紅、不分紅兩種），與示範條款並存，示範條款的內容不得低於範本的標準。本章個人壽險部分以示範條款為準。
• 綠色金融：部分公司用 QRCode 或網址取代紙本條款。金管會107年12月28日函：保戶同意後，第1次索取紙本實體保單不得收費，公司省下的印製成本要反映在附加費用。

一、前言與審閱期間

• 人壽保險契約配合範本增列「前言」，寫明四件事：已給要保人不低於3日的審閱期、商品名稱（含給付項目與重要資訊）、主管機關核准或核備的日期文號、公司免費申訴電話傳真與信箱。民國100年7月起銷售的傳統型個人壽險另增「內容摘要」。

• 審閱期的注意事項：
  • 業務員、電話行銷人員不得用勸誘、誤導或回溯填報的方式讓要保人放棄審閱；但要保人可以自己決定放棄。
  • 網路投保的商品也要給審閱期。
  • 公司可用電話錄音證明已提供審閱期，並在內外勤在職訓練安排相關課程（審閱期間自律規範第8條）。
  • 公司要要求往來的保險代理人、經紀人、共同行銷或合作推廣對象一起遵守。

二、契約的構成與應記載事項

• 保險契約不只是保單上的條款，附著的要保書、批註及其他約定書都是契約的一部分。
• 解釋契約要探求當事人真意，不拘泥字面；有疑義時，作有利於被保險人的解釋（示範條款第1條）。
• 依保險法第55條、第108條，人壽保險契約應記載的事項（共十項）：

三、保險責任何時開始

• 原則：保險公司同意承保、且收到第一期保費時開始負責，並應發給保單當作承保憑證（示範條款第3條）。
• 例外：同意承保前已預收相當於第一期保費的金額，在同意承保的意思表示前發生事故，公司仍要負責。這裡的「應予給付的事故」，指依正常核保程序本來就會承保的契約，在承保前出事。
• 依據是保險法施行細則第4條第3項：同意承保時，責任溯自預收相當於第一期保費金額時開始。

四、交付保險費與寬限期間

• 保費是保險公司負擔危險的對價，要保人有依約交付的義務。依保險法第21條，除訂約時保費尚未確定的情形外，不論怎麼繳，都要在契約生效前交付。
• 繳法有年繳、半年繳、季繳、月繳、躉繳（契約成立時把這張保單該繳的保費一次繳清）；保險期間內要保人可隨時要求改變繳法。
• 繳費方法（示範條款第5條）：到公司或指定地點交付、由公司派員收取；或約定金融機構轉帳等其他方式。公司收到保費 要給憑證（送金單或收據）。

#### 寬限期間（依據：保險法第116條，催告到達後屆滿30日）

• 寬限期間內契約仍然有效，出事照賠，但可以從保險金扣除欠繳保費。
• 寬限期間結束還沒繳，除非保價金扣掉借款本息後足以墊繳、且有約定自動墊繳，否則契約自寬限期間終了的翌日起停效。
• 催告期間要保人繳費，不論原約定在哪裡繳，都要依與公司約定的交付方法交付；公司也要把催告通知被保險人，按最後留存的聯絡資料，用書面、電郵、簡訊或其他約定方式擇一寄出，就算完成通知。

五、契約撤銷權

讓要保人繳了第1次保費後還有反悔的機會，避免投保糾紛。

六、保險費的自動墊繳（示範條款第6條）

• 要保人可在要保書（或投保網頁）上，或寬限期間結束前，以書面（電子商務可用其他約定方式）聲明：第2期以後的保費逾寬限期間仍未繳時，由公司以契約當時的保單價值準備金（有保單借款的話，先扣掉借款本息）自動墊繳保費及利息，讓契約繼續有效。
• 要保人也可以在下一個墊繳日之前通知公司停止墊繳。
• 墊繳利息自寬限期間終了的翌日起算，按公司公告的利率計算，但不得超過本保單的保單借款利率。
• 每次墊繳後，公司要出具憑證，寫明墊繳本息與保價金餘額。
• 保價金餘額不足墊繳1日的保費，經催告到達後屆滿30日仍未繳，契約停效；對要保人的催告也要通知被保險人。

七、保險效力的恢復（示範條款第7條）

• 為什麼復效比重新投保有利：保留原保單累積的保價金、按原投保年齡的標準繼續繳費，滿期時間、解約金與紅利分配都較有利。但欠繳的保費（扣除停效期間危險保費）與利息還是要清償。

八、未滿15足歲、受監護宣告者的身故給付

• 示範條款第12條：以未滿15足歲的未成年人為被保險人，喪葬費用以外的死亡給付，自滿15足歲之日起才生效；滿15足歲前死亡，身故保險金改為喪葬費用保險金。
• 這裡的15歲採曆年制（15足歲），不是保險年齡，因為法律（含保險法第107條）規定的年齡都用曆年制。

九、契約內容的變更

分兩類：要保人可以隨時申請變更的，以及情況改變時要保人有義務通知的。

• 不是每一種受益人都能改：失能保險金只能由被保險人本人受領，公司不受理指定或變更。
• 受益人最好寫清楚：寫「法定繼承人」時，可再寫明由各繼承人平均分配，或配偶拿一半、其餘繼承人平分。受益人欄寫了配偶姓名，之後離婚卻沒去變更，事故發生時受益人仍是前配偶。
• 金管會113年9月23日函修正第25條，處理受益人先死的情形：

• 要保人有義務通知的變更（第27條）：住所變更要立即以書面（電子商務可用其他約定方式）通知；沒通知時，公司的各項通知按契約所載的最後住所發送。

十～十三、無效、失效、解除、終止

四個名詞最常被拿來互換出題，先看總表：

#### 十、法定無效

#### 十一、失效

• 保險法第17條：對保險標的沒有保險利益，契約失其效力。但人身保險實務只在訂約時審核保險利益，生效後不再追蹤，所以實際上沒有因此主張失效的問題。
• 壽險契約不是一沒繳費就失效：先停效，停效後2年內沒申請復效，才因終止而失效。把停效和失效混為一談是常見誤會。

#### 十二、解除（告知義務）

• 保險法第64條：訂約時對保險人的書面詢問要據實說明；隱匿、遺漏或不實說明，足以變更或減少保險人對危險的估計者，保險人得解除契約，事故發生後也一樣。但要保人證明事故與該事實無關時，不得解除。
• 告知義務人：法條只寫要保人，但被保險人最了解自己的狀況，依財政部84年函，被保險人基本上也要負告知義務；要保書的告知事項（職業、身體狀況）都要據實填寫並親自簽章。
• 解除權的期限：保險人知道解除原因後1個月內不行使，或自契約開始日起滿2年未行使，就消滅。
• 解除的效果：溯及訂約時自始無效，保險人不必返還已收的保費（保險法第25條）。

#### 十三、終止

• 要保人終止前，保險業要提供「終止保險契約申請書重要事項告知範本」請要保人確認：

1. 終止自公司收到書面通知時生效，保險責任隨即終止。

2. 附約依客戶勾選方式處理。

3. 終止時可能無法全額領回已繳保費。

4. 不方便繳費時，可考慮展期、繳清、自動墊繳或保單借款。

5. 終止後再投保有風險：重新告知、既有疾病可能不賠、年齡變大保費變貴或不能投保。

6. 投資型商品贖回時，實際金額可能因淨值（外幣標的再加匯率）變動，與申請當日或之前查到的金額不同。

十四、保險單借款（保險法第120條）

• 繳費累積達有保價金時，要保人可在保價金範圍內，以保單為質向公司借款。

十五、除外責任

保險事故必須出於偶然而且合法，保險公司才負責；被保險人故意或不法造成的危險，保險法明定免責。

十六、投保年齡：怎麼算、算錯怎麼辦（保險法第122條、示範條款第24條）

• 投保年齡按足歲算，不滿1歲的部分超過6個月就多算1歲；要保書要填明出生年月日。

十七、保險事故發生的通知

• 保險法第58條：要保人、被保險人或受益人知悉事故後 5日內 通知保險人（法律另有規定或契約另有約定除外）。目的是讓保險公司儘快調查真相。
• 約定「即時」通知的，沒有故意拖延、5日內通知仍算即時。法律沒規定一定要書面，契約約定方式時照約定。
• 保險法第62條，三種情形不必通知：一是對方已經知道；二是依通常注意對方應該知道或不能推說不知道；三是對方已聲明不必通知。除此之外沒通知，對保險人因此所受的損失要負賠償責任（第63條）；當事人一方怠於通知，除不可抗力外，不問是否故意，他方得解除契約（第57條）。

十八、保險金的申請與時效

• 通知後要儘速檢具文件申請。保險公司收齊文件後15日內給付；因可歸責於公司的事由逾期，按年利一分加計利息（保險法第34條、示範條款第10條）。
• 請求權時效 2年，自得請求之日起算；依保險法第65條，「得請求之日」是危險發生後受益人知情之日。受益人主張不知情，要證明非因疏忽而不知情，時效才從知情之日起算。

#### 第一節常考數字對照表（同類數字放在一起比）