第四章 保戶權益相關重要法律介紹
4.1 金融消費者保護法重要規定介紹
- 金融商品專業複雜，消保法之外另訂專法：金融消費者保護法（簡稱金消法），民國100年6月29日 由總統公布。
一、三個定義
| 名詞 | 包括 | 不包括 |
|---|---|---|
| 金融服務業（第3條） | 銀行、證券、期貨、保險、電子支付 等業，及主管機關公告者（例：外籍移工匯兌公司） | 證券交易所、櫃買中心、集保事業、期貨交易所等 |
| 金融消費者（第4條） | 接受金融服務業商品或服務的人 | 專業投資機構；財力或專業能力達一定標準的人或法人（109年10月16日令：以高資產客戶、專業客戶或專業投資人身分接受該筆服務者） |
| 金融消費爭議（第5條） | 消費者與業者間因商品或服務產生的 民事爭議 | 行政、刑事 爭議 |
二、保護消費者的具體措施
- 金融商品多是定型化契約，訂約要公平誠信：顯失公平 的條款該部分無效；條款 有疑義 時，作 有利於消費者 的解釋（第7條）。業者的責任 不得預先約定限制或免除，違者該約定 無效（第6條）。
| 銷售規範 | 重點 |
|---|---|
| 廣告與招攬（第8條） | 不得虛偽、詐欺、隱匿或讓人誤信；廣告要真實；對消費者的義務 不得低於 廣告與招攬時的說明；不可借金融教育宣導推介個別商品 |
| 充分瞭解消費者（第9條） | 訂約前 充分瞭解消費者的相關資料，確保適合度，並依商品特性建立差異化事前審查 |
| 說明與揭露（第10條） | 訂約前充分說明重要內容並 揭露風險，用消費者看得懂的方式，內容包括 交易成本、可能收益及風險 |
| 酬金制度（第11條之1） | 應訂定業務人員酬金制度，並 提報董（理）事會通過 |
- 保險業的 KYC 至少要有：要保人、被保險人及各受益人的基本資料與關係；投保條件；依 投保目的與需求程度 核保。另要考量：客戶知不知道保費是買保險；保額、保費與需求是否相當；外幣非投資型 要看 匯率風險 承受能力；投資型 要看投資屬性、風險承受能力，以及是否知道 投資損益自負。
- 說明揭露用說明書、客戶須知、契約等文件或雙方同意的網路方式，以 顯著字體 表達；電話行銷且線上成交 可由電銷人員以電話說明；複雜性高風險商品（非臨櫃自動化通路或消費者不同意者除外）要 錄音或錄影。
| 酬金相關規定 | 重點 |
|---|---|
| 保險業業務人員酬金制度的應遵行原則（105年1月15日核定） | 衡平客戶權益與風險，綜合 財務與非財務指標；酬金經 精算部門 評估；契約撤銷、無效、解除時 追回酬金；避免成立後立即全數發放；離職金依 已實現績效 |
| 保險業的公司治理實務守則第38條 | 依未來風險調整後績效訂定；顯著比例遞延支付 |
| 105年5月10日函 | 商品支付的佣金、獎金與營業費用，不該高過 附加費用（避免費差損） |
| 109年9月18日函 | 保代、保經公司及兼營銀行 不得聘用未登錄者招攬，也 不得付佣給非實際招攬者 |
三、違反相關規定的責任
- 業者違反第9、10條致消費者受損害，要負賠償責任；業者 能證明損害不是因此造成 才免責（第11條）。
| 業者的主觀 | 懲罰性賠償上限 |
|---|---|
| 故意 | 損害額 三倍 以下 |
| 過失 | 損害額 一倍 以下 |
- 舉證：消費者 不必證明業者故意或過失，只要證明因業者沒盡告知義務或適合度審查而受損害；因果關係由業者舉證。
- 第12條：要把 第8、9、10條 納入內部控制及稽核制度。
- 業務員違規的後果：可能和公司 連帶負民事賠償；公司依 保險業務員管理規則 處分；主管機關 對所屬公司行政裁罰。
四、金融消費爭議之處理
- 政府捐助成立 財團法人金融消費評議中心，民國101年 起運作；受理的爭議以 保險最多（手術認定、理賠認定、招攬或服務規範）。
| 流程 | 期限與規定 |
|---|---|
| 申訴 | 先移交業者；業者自收到申訴之日起 30日內 處理並回覆 |
| 申請評議 | 不接受結果或業者逾期，自收到結果或期滿之日起 60日內 |
| 團體評議 | 20人以上 消費者書面授權，由受指定的財團法人或公益社團法人以自己名義進行（第13條之1） |
| 調處 | 可先試行調處；一方不同意或調處不成，續行評議，不是程序終結 |
| 業者應接受 | 業者事前同意適用者，評議決定在 一定額度 以下應接受；超過但消費者願縮減到額度內亦同（第29條） |
| 送法院核可 | 評議成立之日起 90日不變期間 內申請；評議中心受理後 5日內 送到評議中心 事務所所在地 的管轄地方法院；業者已完全履行者免送 |
| 效力 | 與 民事確定判決 同一效力，同一事件不得再起訴、申訴或申請評議；核可後有無效或得撤銷的原因，可到管轄地方法院起訴，請求 宣告評議無效或撤銷評議；法院不予核可時，要把理由通知爭議處理機構與當事人 |
| 一定額度（111年3月18日令） | 金額 |
|---|---|
| 財產保險給付、人身保險給付（多次給付型醫療保險金除外）、投資型保險 | 120萬元 |
| 多次給付型醫療保險金、非保險給付類爭議（投資型除外） | 12萬元 |
五、金融服務業公平待客原則
- 104年12月31日訂定，要納入內控稽核與教育訓練：每年對在職人員至少 3 小時。業務員以 日曆年度 計算，當年度沒參加或沒通過，取消次一年度招攬資格，該年度通過即 恢復。
- 宗旨是 優先保障保戶利益，對弱勢消費者用其易懂的方式告知揭露；性質屬 行政指導。十項原則的名稱見下表，要能逐一認出，沒有列在表內的就不是。
| 十項原則 | 教材的違反例 |
|---|---|
| 1. 訂約公平誠信 | 變更契約沒取得客戶同意 |
| 2. 注意與忠實義務 | 沒替高齡、不識字保戶建立查證機制 |
| 3. 廣告招攬真實 | 用 未經公司同意的文宣，或拿 內部訓練教材 當廣告 |
| 4. 商品或服務適合度 | 報告書保費來源勾錯、沒落實瞭解客戶 |
| 5. 告知與揭露 | 保費來自解約或貸款，電訪沒說明槓桿風險與權益損失 |
| 6. 酬金與業績衡平 | 獎金沒有分批遞延 |
| 7. 申訴保障 | 客訴沒檢討原因、查證不完整 |
| 8. 業務人員專業性 | 沒控管證照與資格條件 |
| 9. 友善服務 | 身障者 投保被直接拒收或勸退 |
| 10. 落實誠信經營 | 業務員 挪用、侵占或詐騙保費 |
- 俗稱 海豚條款 的是「酬金與業績衡平原則」：別像海豚表演一跳上來就餵魚。要點：酬金 與風險結合；客戶紛爭、稽核缺失、KYC 這類 非財務指標 也要考量；勿對特定商品給較高獎酬；獎金 分批遞延。
- 五個層級：①重視消費者保護的企業文化 ②政策 ③策略 ④執行 ⑤納入內控稽核。
- 評分：十大項各 10 分，加上董事會推動的重視及具體作為 30 分，滿分 130 分；結果連到差異化監理。
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- 4.2 消費者保護法重要規定介紹
- 4.3 個人資料保護法重要規定介紹
- 4.4 洗錢防制法重要規定介紹
- 本章速記
龍辰保險代理人・壽險講義
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