保險受益人怎麼指定與變更？

先講結論：受益人由要保人指定，可以指定一人或數人（保險法第 110 條）。依人壽保險單示範條款，訂約時指定、之後變更，都要經被保險人同意；變更要把申請書與被保險人的同意書送到保險公司。沒有通知保險公司的變更，不能對保險公司主張（保險法第 111 條）。實際程序以你的保單條款與保險公司的表單為準。

誰可以指定受益人？可以指定幾個人？

保險法第 110 條第 1 項：「要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。」指定數人時，各自的順位與比例寫在保單上；怎麼填，以保險公司的表單為準。

由別人當要保人、以你為被保險人的死亡保險契約，依保險法第 105 條，沒有經過被保險人書面同意並約定保險金額的，契約無效。

想換受益人，怎麼辦？

保險法第 111 條：受益人指定之後，要保人除了已聲明放棄處分權的以外，仍然可以用契約或遺囑處分；但要保人行使處分權，「非經通知，不得對抗保險人」。也就是說，變更沒有通知保險公司的話，不能拿這個變更向保險公司主張。

1. 確認你是要保人。受益人的指定與變更，是要保人的權利。
2. 取得被保險人的同意。示範條款的約定是「於保險事故發生前經被保險人同意變更受益人」；要保人與被保險人是同一人時要不要另附同意書，以保險公司的表單為準。
3. 把申請書與被保險人的同意書送到保險公司。示範條款約定，保險公司收到後應即予批註或發給批註書。
4. 拿到批註後核對一次：姓名、身分證字號、順位與比例有沒有寫對。

受益人比被保險人先過世，怎麼辦？

保險法第 110 條第 2 項：指定的受益人，「以於請求保險金額時生存者為限」。

示範條款的約定是：身故保險金的受益人與被保險人同時或比被保險人先身故，除非要保人在事故發生前已經另外指定，或契約另有約定，否則以被保險人的法定繼承人為受益人。

所以家裡有人過世之後，記得把其他家人保單上的受益人也檢查一遍。

受益人寫「法定繼承人」，會怎麼分？

示範條款約定：受益人為法定繼承人時，「其受益順序及應得比例適用民法繼承編相關規定」。

民法第 1138 條的順序是：配偶之外，依序為直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母。配偶與各順序的繼承人一起繼承時的比例，規定在民法第 1144 條。

受益人會不會喪失受益權？

保險法第 121 條第 1 項：「受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。」因為這樣而沒有受益人可以領的時候，保險金額作為被保險人的遺產（同條第 2 項）。

另外兩件事：失能保險金的受益人，依示範條款是被保險人本人，保險公司不受理指定或變更；保單條款另有不給付的情形（除外責任），以你那一張保單為準。

什麼時候該回頭檢查受益人？

下面是我們的建議，不是法規的要求：家裡的狀況變了，就把保單拿出來看一次。

• 結婚、離婚
• 孩子出生或成年
• 保單上的受益人過世或失聯
• 要保人或被保險人換了人