受益人未成年或無法處理事務，保險金怎麼領？

先講結論：保險金仍然是受益人的，只是要由依法可以代理他的人來辦。受益人未成年：父母是法定代理人（民法第 1086 條）；孩子無償取得的財產是他的特有財產，由父母共同管理，不是為了孩子的利益不得處分（第 1087、1088 條）。受益人已成年但無法處理自己的事務：要先由法院為監護宣告、設置監護人（第 14、1110 條）。實際要哪些文件，以保險公司的規定為準。

受益人未成年，誰來辦？錢歸誰管？

民法第 1086 條第 1 項：「父母為其未成年子女之法定代理人。」

第 1087 條：「未成年子女，因繼承、贈與或其他無償取得之財產，為其特有財產。」第 1088 條：特有財產由父母共同管理；父母有使用、收益之權，「但非為子女之利益，不得處分之」。受益人領到的保險金，一般屬於這一類無償取得的財產。

父母離婚的，由誰行使親權依協議或法院酌定（第 1055 條），就由那一位或雙方來辦。

父母都不在了，怎麼辦？

民法第 1091 條：未成年人沒有父母，或父母都不能行使、負擔對他的權利義務時，應置監護人。最後行使親權的父或母，可以用遺囑指定監護人（第 1093 條）；沒有遺囑指定，或被指定的人拒絕就職時，才依第 1094 條的順序：與未成年人同居的祖父母、與未成年人同居的兄姊、不與未成年人同居的祖父母；不能依這個順序定監護人時，由法院選定。

監護人管理財產有限制。民法第 1101 條：監護人對受監護人的財產，「非為受監護人之利益，不得使用、代為或同意處分」；也不得拿受監護人的財產去投資，條文列舉的公債、國庫券等項目除外。

受益人是成年人，但失智、昏迷或無法處理事務，怎麼辦？

民法第 14 條：因精神障礙或其他心智缺陷，以致不能為意思表示、受意思表示，或不能辨識其效果的人，法院可以依本人、配偶、四親等內的親屬等人的聲請，為監護之宣告。受監護宣告的人無行為能力（第 15 條），應置監護人（第 1110 條）。監護人是誰，由法院在宣告時就配偶、四親等內的親屬、最近一年有同居事實的其他親屬、主管機關、社會福利機構或其他適當的人當中選定（第 1111 條），不是照未成年人那一套順序；這一節沒有規定的事項，才準用未成年人監護的規定（第 1113 條）。

程度比較輕、能力「顯有不足」的，法院可以為輔助之宣告（第 15 條之 1）。受輔助宣告的人做條文列舉的幾類行為時，要經輔助人同意（第 15 條之 2）；申領保險金由誰辦、要哪些文件，以保險公司的規定為準。

保險公司受理時要哪些文件（例如法院的裁定），以保險公司的規定為準。

可以事先安排嗎？

保險法第 138 條之 2 寫了兩種做法。第一，保險契約可以約定保險金一次給付或分期給付。

第二，死亡或失能的保險金，要保人可以在事故發生前預先洽訂信託契約，由保險業擔任受託人（保險金信託）；條文的條件包括要保人與被保險人是同一人、信託的受益人就是保險契約的受益人，而且以被保險人、未成年人、受監護宣告尚未撤銷的人為限。

分期給付要在保險契約裡約定；保險金信託依條文要在事故發生前由要保人洽訂。能不能辦、怎麼辦，請洽保險公司或辦理信託的機構。我們只說明有這個制度，不替任何一種安排背書。